Естественно, обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями. Вместе с тем, в настоящее время многие наши сограждане попали в ситуацию, когда просто не в состоянии исполнять свои обязательства перед банком (например, из-за тяжелой болезни, потери работы, существенного снижения дохода и т.п.).
Если платежи уже вносились не вовремя, либо некоторое время не вносились вообще, банк уже не предложит заемщику реструктуризацию кредита, а будет настаивать на досрочном полном погашении кредита.
С этой целью банки имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.
Согласно действующему законодательству (гл. 11 Гражданского процессуального кодекса РФ) судебный приказ может быть вынесен без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений. Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. В случае, если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судебный приказ может быть направлен судом для исполнения судебному приставу-исполнителю.
Если должник представит возражения относительно исполнения судебного приказа, документ подлежит отмене. В этом случае заявленное требование может быть предъявлено банком в порядке искового производства (ст. 129 ГПК РФ).
На основании ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ, на основании заявления должника и исходя из его имущественного положения, суд, рассматривающий дело, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить сумму, способ и порядок его исполнения. Если сумма неустойки, начисленной банком, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, должник в судебном заседании может выдвинуть встречное требование об уменьшении штрафных санкций (ст. 333 Гражданского Кодекса РФ).
В случае взыскания задолженности согласно решению суда, возбуждается исполнительное производство, в рамках которого должнику предлагается добровольно погасить сумму долга. Если должник не имеет возможности погасить долг единовременно, судебному приставу в соответствии с законодательством предоставлено право наложения ареста на имущество должника. Должник может ходатайствовать об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы.
В соответствии со ст. 446 ГПК РФ по исполнительным документам не может быть обращено взыскание, в частности, на следующее имущество: жилое помещение (его части), если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки; земельные участки, на которых расположены объекты, за исключением предметом ипотеки; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении.
Привлечение должника к уголовной ответственности по ст. 177 Уголовного кодекса РФ может иметь место в случае наличия следующих обязательных признаков злостного уклонения от погашения задолженности:
вступил в силу судебный акт, подтвердивший обоснованность требований банка;
у должника есть реальная возможность погасить задолженность;
поведение должника свидетельствует о нежелании выполнить свои обязательства (например: игнорирование требований судебных приставов-исполнителей, препятствие описи и реализации имущества, сокрытие фактически имеющейся собственности и т.п.)