Что делать добросовестному заемщику, который, из-за непредвиденных обстоятельств, в течение некоторого времени не сможет вовремя и/или в полном объеме вносить платежи по кредиту? Рассмотрим наиболее типичную ситуацию:
«Я в кредит брала телефон (телевизор, стиральную машину и т.п.). 6 месяцев платила вовремя и в полном объеме. Но потом я тяжело заболела (уволили с работы, ухаживала за больными детьми/матерью/отцом и т.п.) и теперь не могу платить. Что мне делать?»
Если вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Попробуйте грамотно подойти к решению проблемы.
Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника — подать иск в суд.
Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, — прийти в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Основная задача заемщика — убедить кредитного инспектора в том, что он не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации, в своем большинстве, пойдут ему на встречу и предложат программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация – это изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
Увеличение срока возврата кредита — при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
Предоставление платежных каникул (льготного периода) — добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном, на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
Рефинансирование кредитной задолженности — клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
Изменение порядка погашения задолженности по кредиту — клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем — суммы просроченных процентов и комиссий, далее — суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.